연체로 막막하시죠? 저 역시 그렇답니다.
사업은 힘들고 금리는 올라가고 시장은 죽고 막막한 상태에 연체자라는 타이틀이 주는 압박이 얼마나 큰지 연체가 되어본 분들을 아실 거예요. 특히 코로나와 전쟁으로 전 세계 경제가 얼어붙으면서 높아진 대출이율로 인해 많은 분들이 연체로 이어지고 있는 상황인데요. 대출이나 카드비, 통신비를 제 때 갚지 못해 연체자가 된 분들이 많으시죠. 이런 상황에서 고금리대출을 받게 되면 연체의 늪에서 헤어 나오지 못하게 됩니다. 그래서 오늘은 연체와 관련해 몇 가지 내용을 담아봤습니다.
하루이틀 연체하는 정도?
하루이틀 연체하는 정도는 걱정하지 않으셔도 되는데 영업일 기준 5일 이내에 정해진 금액을 청산하는 것이 좋습니다. 혹, 이자나 원금을 5일 이내에 납부하지 않았다면 연체자가 되고 신용거래에 불이익이 발생하게 되며 심지어 신용거래를 할 수 없게 되는 지경까지 이르게 될 뿐만 아니라 기록까지 남게 되는데 그 기록이 하루이틀에 없어지는 것이 아닌 짧게는 1년 많게는 5년까지입니다.
일단 연체기준을 알아기억하고 계시는게 좋습니다.
단기/장기 연체기록 기준은 아래와같습니다.
연체자의 기준은 단기, 장기, 소액으로 구분되고 금액과 연체시간에 따라 연체기록 해제일이 달라집니다. 즉, 내가 연체 후 상환을 다 한다 해도 그 기록이 남아 신용에 영향을 준다는 것입니다.
| 단기/장기 연체기록 기준상세내용 | |
| 단기 연체 기록 | 30만원, 30일 이상의 경우 : 변제 후 1년 간 기록이 남음 : 5년간 연체2건 이상인 경우 3년 간 기록이 남음 |
| 장기 연체 기록 | 100만원, 90일 이상의 경우 :변제 후 5년 간 기록이 남음 |
| 소액연체 | 10만원 미만인 경우의 경우 :연체일수와 연체건수 상관없고 신용점수에 영향은 없음 :연체중인 해당 회사 내부적으로 불이익을 받을 수 있음 :1건 이상인 경우 기록 5영업일 이상 연체되고 금액이 10만원 이상 30만원 미만인 경우 :연체 기간 동안 신용평가회사 및 금융사 연체기록공유 :일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원 미만)는 기록은 되지만 미활용 5영업일 이상 연체되고 금액이 10만원 이상인 경우 (총2건) :변제후 3년간 기록 됨 |
단기 연체자의 기준
대출 및 카드의 연체일이 5영업일 기준으로 30만 원 이상 연체하게 되고 있다는 것으로 정의됩니다.
30만 원 이상을 30일 이상 연체하게 되면 단기 연체자로 등록이 되며 이런 경우 신용등급이 급속도로 떨어지게 됩니다.
만약 30만원 이하 금액을 연체하게 되었을 때에는 정보가 공유되지 않기 때문에 신용 점수에 반영되지 않습니다. 다만, 단기대출 연체로 금융회사로부터 거래정지를 받을 수 있습니다. 이런 경우 신규대출이나 대출만기 연장이 필요할 때 불이익이 있을 수밖에 없기 때문에 주의가 필요합니다.
장기 연체자의 기준
위 표에서 보시는 바와 같이 장기 연체란 상환되어야 할 연체금이 90일 이상 100만 원 이상이 연체되어 신용등급이 하위등급으로 내려가는 것을 의미합니다. 이때부터 신규카드발급이 정지되며 카드할부, 대출등을 할 수 없게 되어 본인 명의로 휴대폰 개통까지 불가능하게 되는 상태입니다. 즉, 기본적인 금융거래를 하지 못하게 된다는 의미입니다.
이제 어떻게 하면 될까요?
이러한 미납내역들이 90일 이상 연체되면 그때 채무불이행 정보로 등록이 시작됩니다. 미납된 내역들에 대해 지급명령 등민사 판결로 이어지게 되면 6개월이 지난 뒤 채무불이행자 명부에 등재신청이 되어 신용불량자가 됩니다. 신용이 바닥으로 내려가면 금융거래에 리스크가 발생하게 되니 관리하시는 게 중요한데, 요즘처럼 어려운 시기에는 관리가 안 되는 분들이 많으실 거예요. 되도록 대출을 줄이시고 정부의 지원 등을 통해 금융자립도를 높여가시는 게 중요하겠습니다. 이것이 말대로 쉽지 않겠지만, 가장 현명하게 계산하실 필요가 있습니다.
생각부터 바꾸세요.
끝날때까지 끝난건 아닙니다.
신용사회에서 신용카드하나 사용할 수 없다는것은 큰 낭패입니다. 하지만 끝난건 아닙니다. 일단 연체로 모든 것이 막히기 시작하면 대안은 정부의 아래의 회생절차 혹은 새출발 기금 같은 정부지원들을 찾아보시는게 좋습니다. 나에게 맞는 상품이 뭐가있는지 잘 분별하시고 당분간 허리를 졸라매셔야 합니다. 다시 회복할때까지 조금씩 갚아가면서 현금만 쓰시면 됩니다. 천천히 신용도를 높여가시면 되니 너무 좌절하지마시고 생각을 단단히 먹으시는게 중요합니다.
채권회사로 부터의 압박
아래 새출발 기금이나 정부의 제도에서 도움을 받기시작하면 채권자들로의 압박에서 자유하게 됩니다. 일단 심리적 안정을위해서라도 그 방법을 선택하시는것이 좋을 수 있으니 꼭 아래의 방법을 따라 상담을 진행해보시기 바랍니다.
최저생계비를 제외한 나머지를 변제할수있게 채무를 법원에서 강제로 조정해 주는 개인회생이라는 제도도 있고, 사업을 하시는 소상공인분들이라면 새 출발기금이었는데, 혹시 나에게 맞는 정책이라면 지원해 보시는 게 좋겠습니다. 물론 자격에 맞아야 하지만 최대 90%까지 원리금을 탕감해 주고, 최대 20년까지 대출기간을 연장해 준 다하니 어려운 상황이 시라면 적용가능한지 확인해 보시면 좋겠습니다.
새출발기금
× 새출발기금 신청 유의사항 새출발기금 제도 안내 코로나19로 피해를 입은 개인사업자 ‧ 소상공인이 보유한 금융권 대출에 대해 새출발기금 신청을 통해 상환기간은 늘려주고 금리부담은 낮
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신용회복위원회
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연체자도 대출이 가능한가요?
물론입니다. 정부는 사업실패, 신용불량자 등의 신용회복을 위해 꾸준하게 시스템을 만들고 있습니다.
연체자로 등록이 되고 나면 연체기록이 나이스신용평가사 혹은 올크래딧 신용평가사등의 신용평가기관으로 부터 금융회사들로 연체기록정보가 공유되기 때문에 더 이상의 대출이나 카드발급은 불가능하게 됩니다.
연체자에게 대출이 가능한 정부지원 서민대출 햇살론과 신용회복위원회 소액대출 등이 있습니다. 햇살론이 처음 나오고 난 뒤 엄청나게 많은 가짜들이 판을 치고 있는 상황이니 이름이 비슷하다고 절대 그냥 대출을 받지 마시고 잘 알아보시면 좋겠습니다.
신용회복위원회
성실상환자 대출 변제계획을 성실하게 이행하신 분들에게 긴급생계자금 대출을 지원해드립니다. 성실상환자 소액대출 (소액금융) 채무조정 이후 성실하게 상환하시는 분들에게 소액대출을
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신용회복위원회 소액대출의 장점은 바로 인터넷을 통한 신청이 가능하다는 점입니다. 정부24에 가입이 되어있으시고 공인인증서로 인증하시면 되는 비대면 대출이니 참고하시기 바랍니다. 신청자격은 신용회복위원회나 채무조정기관에서 채무조정을 통해 6개월 이상 상환 중인 분 또는 최근 3년 이내 상환을 마친 분만 소액대출 자격조건이 되며 급여소득자나 사업 및 기타 소득이 있는 분들만 가능합니다. 만에 하나 현재 소득이 없거나 증명이 불가능한 분들이라면 이용이 불가능하고, 현재 채무조정 마저 연체 중이신 분 재산이 많은 분들은 이용이 어렵다는 점 참고하시면 되겠습니다.
힘내세요. 글을 쓰는 저 역시 어렵긴 마찬가지입니다. 지금 많은 분들이 채무로 인해 연체의 늪에 빠지고 있는데 연체자가 되었다 해서 신용불량자가 되었다해서 좌절하거나 포기하지 마시고 함께 힘내보면 좋겠습니다. 어렵고 힘들수록 지혜 있게 대처하시고 나에게 맞는 지원이 무엇이 있는지 구청과 행정복지센터부터 찾아가 상담해 보시고 긴급하게 마련되어 있는 제도들도 있으니 활용하시면서 어려움을 극복해 나가시기 바라며 오늘도 구독자님들의 행복을 응원합니다.
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